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第三方支付机构上缴备付金近8000亿元!支付宝们损失数十亿利息收入! ...

时间:2018-1-9 11:05作者:圈内编辑 阅读(453) 评论: 0

内容简介: 2017年6月,备付金首次被纳入央行资产负债表。根据央行在资产负债表中做出的注释,新的非金融机构存款的含义为:非金融机构存款”为支付机构交存人民银行的客户备付金存款。央行资产负债表显示,支付机构交给央行的 ...

2017年6月,备付金首次被纳入央行资产负债表。根据央行在资产负债表中做出的注释,新的非金融机构存款的含义为:非金融机构存款”为支付机构交存人民银行的客户备付金存款。

央行资产负债表显示,支付机构交给央行的客户备付金6月为840.77亿元,最新数据为11月的994.90亿元。2017年6月至11月,第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约5534亿元。据新浪财经报道,截至2017年三季度,支付机构吸收的客户备付金合计已超过8000亿

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上缴备付金,第三方损失有多大?

有数据显示,目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%,其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%,网络支付机构为11.26%。

那么,以6-11月上缴的5534亿元为例,如果按新规出来前的规矩,它可以对接很多生息资产赚取收益。如果简单按照1年期活期存款利率0.35%来计算,这5534亿元本可为支付公司带来19.36亿的收益,1个季度则是4.84亿元。

换句话说,第三方支付行业每个季度正在以4.84亿元的损失支持央妈的备付金交存决定。

根据易观发布的2017年第3季度第三方移动支付市场份额,支付宝占比53.73%,微信支付占比39.35%。以这个比例来粗略估算,支付宝少挣的利息收入在2.6亿左右,财付通在1.9亿左右。一年损失的利息收入分别为10.4亿、7.6亿左右。

如果按照8000亿元的标准来算,这个损失就更大了。按照1年期活期存款利率0.35%来计算,8000亿元可为支付公司带来28亿的收益,相当于王健林的28个小目标!

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对于第三方支付而言,尤其是靠吃备付金利息为生的机构,是不是有一种身体被掏空的感觉?没关系,接下来,还会继续掏!

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备付金入表用意

此前,支付圈也报道过备付金入央行资产负债表一事,客观而言,非金机构存款入表对整个行业的健康发展是一个利好,只是有一个较长的产业链传导过程。

支付界种种乱象背后的一个重要推手就是支付机构与银行的直连模式。而直连模式之所以能够长期存在、支付机构之所以能够各立山头,一个重要的筹码就是备付金。

所谓“客户备付金”,指的是用户在线购物时,为解决买卖双方的信任为题、保证资金安全而端在存留于平台账户的资金。因此,支付机构预收其客户的待付货币资金,并非支付机构的自有财产。但平台用户足够多的时候,这笔资金的规模也会十分可观,是不少支付机构收入的重要组成部分。

运作好这笔不要利息的负债,成为支付机构一门最划算的生意。

但是随着备付金交存比例上调的落地,这门生意几乎已经走到了末路。

为何要备付金集中存管?

央行自2010年就颁发了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,并配套发布了《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》等一系列专项制度文件。

2016年10月13日,人民银行会同13部委印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,指出央行将对客户备付金实行集中存管。

而央行给出的意见是,由于“客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。同时,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱。”具体体现在以下四点:

一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

而国务院此前发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中就已提及,非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务,这意味着已经连接了多家银行系统的支付机构将面临整改压力。

备付金上缴比例最高调至50%

根据《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(银发办【2017】248号),2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。这是中国人民银行第二次调整支付机构备付金交存比例。

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本次文件以1月8日、2月22日、3月12日、4月9日为四个时间节点,调整了银行卡收单业务、网络支付业务、预付卡发行与受理业务的集中交存比例。根据通知,2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018 年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。支付机构执行新的集中交存比例后,应确保其日终在备付金存管银行存放的客户备付金,不低于当曰所有未集中交存客户备付金总额的50%。

某支付机构高管表示,“在网联的系统建设尚未完全到位,能够充分承接各机构的全部清算业务之前,央妈将机构交存比例暂定为从4月份开始达到50%左右,就是一个稳妥接地气的方案。截止2017年三季度末,支付机构备付金日均余额大几千亿,如沿用以前监管方式,风险显然较大。按50%比例交存后,风险将会大幅下降。”



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