中国信用卡35年跨越式发展，后来者平安逆风翻盘

管理学大师德鲁克所说的“千万不要忘记，创新就是为客户创造新的价值”，是对信用卡行业发展35年最贴切的形容。

35年前，“只要一张信用卡就能轻松购物”的朴素需求推动中国第一张信用卡的出现。

35年后，信用卡带给人们“更便捷、更丰富、更划算”的体验需求，“一卡在手，畅享优质生活”成为常态。

如今，信用卡发卡量突破7.49亿张，持卡人群从“精英”身份到走入寻常百姓家，一张小小的信用卡不仅见证了人们消费与生活习惯的变迁，也见证了金融科技的发展和信用体系的不断完善。

与此同时，移动互联网和年轻消费群体的崛起，悄然改变着信用卡行业的生存与发展环境。

走过上半场的黄金时期，信用卡行业开始走向下半场。面对机遇与挑战并存的下半场，信用卡行业将走向何方？手握金融科技“王牌”的平安银行，又将给信用卡行业带来什么样的创新故事？

从“舶来品”到与世界接轨，激荡30年

信用卡行业的发展，可以用“跨越式”来形容。

上世纪70年代，银行汇票还不支持异地取款。当时的人民币最大面值仅10元，对于参展的外商来说，携带大量现金很不方便。为方便外商参会，1979年中国银行与香港东亚银行签署代理“东美信用卡”取现协议，第一次将国外信用卡引入了内地。

当时还是纯现金交易的时代，很多人开始知道有个叫“信用卡”的小卡片，用它可以买东西“不付钱”。

之后，经过多年的酝酿，1985年中国正式发行第一张信用卡。

之后更多的银行陆续推出了信用卡产品，当时信用卡发展也并未广泛普及，其有3个方面原因：

一是当时银行也还在摸索阶段，不敢放开做，要求申请信用卡要先存钱或担保。这样本属于信用透支产品的信用卡，变成了储蓄产品。

二是受制于当时体制限制，总分行的体制之下信用卡难上规模，风控也不好做。

三是用户观念传统。当时大家的消费观念都还是钱货两清和量入为出，这种提前预支的超前消费模式一时还难以被大家接受。

转折出现在2003年。当时发生了两件大事，推动了信用卡行业基础设施的逐步完善。

一是在2002年3月银联成立。银联搭建了跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。推广统一的银联卡标准规范，推动了POS机的普及。

二是2003年央行开始推进全国统一的企业和个人征信系统建设，为建立信用体系奠定了基础。

同时，经过多年的探索和实践，国有银行和股份制银行发力信用卡业务，筹备和运营信用卡中心，与世界接轨。

此后，中国信用卡行业的发展步入快车道。2003年也被称为“中国信用卡元年”，信用卡发卡行达到10家，发卡量从200多万张增加到近400万张。

但好景不长。多年“蒙头狂奔”推动了信用卡行业发展，但也积累了风险。随着2008年全球经济危机的到来，信用卡行业增速放缓，风险也开始暴露出来。

为应对风险，促进行业健康发展，各家银行开始改变粗犷的发展模式，向精细化运营转型。

像当时起步较晚的平安信用卡，就借助综合金融的优势，就通过精细化运营向上冲刺。精细化运营也推动着市场的成熟和金融科技的深入应用。

到2010年左右，信用卡行业进入发展的黄金时期，2012年全年信用卡交易金额首次突破10万亿元，2013年信用卡交易金额占社会消费品零售总额比例从2007年的11.2%上升到55.8%。

信用卡行业在推动我国经济发展中的作用越来越大，对促进居民消费、拉动经济增长、驱动结构转型方面的作用也不断加强，成为经济转型的重要抓手。

互联网巨头围猎，平安突出重围

2011年左右，在信用卡行业进入黄金时代的同时，智能手机开始逐步普及，移动互联网时代到来。

当时央行发布了100多张第三方支付牌照。支付宝、财付通等拿到了第三方支付牌照，纷纷杀入移动支付市场。

随着金融科技的发展、应用与创新，我国互联网金融行业也快速发展。2013年成为互联网金融和金融创新的“元年”。

以阿里和腾讯为代表的互联网巨头，开始在互联网金融领域突飞猛进。

支付宝上线现象级产品余额宝，成为全球最大的移动支付公司。腾讯也推出了微信红包，进一步加速移动支付的普及。O2O的风潮也让大家越来越习惯线上支付和消费。

在2015年，虽然我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到4.32亿张，但同比下降了5.05%。而当时，仅支付宝一家就拥有超过3亿的实名用户，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿。凭借良好的用户体验和余额宝、花呗、白条等产品，互联网巨头不断的抢占着信用卡的用户。

此时，信用卡行业还处于高速发展的黄金时期，但隐忧也开始显现，思变随之而来。在这种情形下，信用卡思变，开始加大与互联网巨头、科技公司的跨界合作。

变则通。在这一过程中，信用卡从冷冰冰的金融卡片变得更接地气，极大促进了居民消费，满足消费者个性化、多样化的金融需求，尤其是手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。

而今，信用支付渗透到衣、食、住、行、康、乐、教等日常生活的方方面面，人们的”一卡在手，生活无忧“需求达到顶峰。这就要求信用卡拥抱更多生活场景，积极打造综合金融圈子。

顺势而为。各大银行零售生态谈“开放”，信用卡业务则作为“前哨”，迈出了从“流量共享”试水“生态共建”的第一步。在这其中，平安银行信用卡无疑走在行业前排。

受益于中国平安金融科技的硬核实力，及金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务和智慧城五大生态圈的打造，平安银行信用卡开启了突围之势。

以平安信用卡王牌产品平安好车主卡为例，自推出以来，便受到广大车主群体的喜爱，圈粉无数。

平安信用卡为何以汽车作为掘金点？汽车后市场规模已达到惊人的1.7万亿，延伸至车主，还藏着一个覆盖美食外卖等生活场景的万亿市场，这么大的饼，嗅觉灵敏的平安信用卡怎能不尝一尝？

平安信用卡与平安车险提供的丰富权益成为了平安好车主卡突围的关键。其推出的“加油88折”、“8.8元洗车”、“免费代驾”、“停车88折”、“充电88折”等实打实的权益补贴和优惠，无一不是围绕车主的核心需求出发，降低了他们加油、养车等经费支出，“方便+省钱”贯穿始终，让“好车主卡，回报好车主”的口号真正落地。

平安好车主卡之所以被称为“车主神卡”，是因为与线下2万多家加油站、2万多家停车场、6000多家充电站合作。朋友多，自然好办事。有了这些线下服务生态商户的“援助”，持卡者随时随地都能享受到优质权益和服务。

试想一下，万家灯火已然通明，而自己却还拖着乏累的躯壳从应酬的酒局中归来。这个时候，平安好车主卡告诉你“累了就休息一下，世界会换种方式关怀勇往直前的人”。这不是随口一说，而是你确实可以轻松坐在后排享受24小时同城不限公里数免费代驾服务，从疲惫中脱离出来。

此外，平安好车主卡还将触角延伸至生活服务上，涉及美食、外卖、视频网站等车主生活的方方面面，承包车主的衣食住行娱。

没有一个庞大的生态闭环，根本没办法覆盖车主生活全场景。平安银行创新性的整合了银行和产险的资源，实现了权益打通、APP打通、服务打通，全面覆盖车主的生活场景、工作场景，为广大车主客户提供一站式、全生命周期车主生态服务。

通过不断升级迭代技术手段，好车主卡几乎可以从“一群用户”的需求，细分到“一个用户”的需求，为每个车主建立了全面且精准的画像体系，覆盖车主行为、资产、车辆熟悉、个人偏好等维度，为车主提供更个性化、智能化的服务，成为更懂车主的信用卡。

“让权益直击每一位车主用户的需求痛点。”平安好车主卡从根本上触动用户，到最终满足需求，都离不开庞大的生态的支撑。

平安好车主卡已经获得了市场的认可。然而，平安总是习惯思考更多：未来，随着5G时代的到来，在用户年轻化、电子化支付的趋势之下，信用卡行业变革势在必行。

以“人”为本，变身“生活护照”

互联网巨头在互联网金融领域的渗透，带来的不仅是支付方式和支付习惯的变化，更重要的是将过去以卡片为中心的消费习惯，逐渐转变为以“人”为中心。将场景、消费与移动支付等融合，为用户提供了更好的体验和服务，才是信用卡的“生存法则”。

央行数据显示，信用卡发卡量季度环比增速在2017年四季度触顶之后，开始一路下跌，到2019年一季度降至0.63%的低点。同时，行业资产规模增长也呈现放缓趋势。

一些银行信用卡中心在嗅到危机之后，就悄然开启了转型变革之路。平安信用卡就是其中转型变革的代表。

面对互联网巨头的“入侵”，平安信用卡选择了积极拥抱互联网。借助信用卡“支付入口”优势，积极发挥互联网的连接作用，将信用卡从实体卡片向App平台延伸，拓展信用卡的服务边界。

平安银行对信用卡的定义已经不仅仅是一张卡片和支付入口，而是成为用户吃喝玩乐等各种生活消费服务的超级入口，成为人们的“生活护照”。

所以平安信用卡借助集团“消费、金融和服务”于一体的综合金融优势，整合内外部资源积极构建金融生态。积极发挥信用卡连接用户、商户、场景的优势，在权益、服务和生态上深挖用户需求，深耕用户场景，并精细化运营，为用户打造量身定制的产品权益。

2020年，平安信用卡两度携手当红小花迪丽热巴，先后推出“全城寻找热8”、“全城天天88”主题活动，联合超10万家线上线下商户，消费优惠全面覆盖客户高频、高额使用的六大消费生态场景，并全面迭代活动玩法及业务联动营销模式，为客户实现千人千面精准推送商户优惠福利，真正做到懂客户所需，并为新老用户送出价值超8亿元的持卡消费福利。

平安信用卡此举的目的就是，让用户体验到：“一卡在手，畅享优质生活”成为常态。

如今，平安信用卡不仅仅是一张信用卡，而是一本为用户省钱省心、满足吃喝玩乐娱的“生活护照”，也是平安信用卡先人一步，通过构建场景、建设生态和科技赋能“危中求机”的实践。

以“人”为本，将卡片升级为“生活护照”，真正帮用户实现“一卡在手，生活无忧”。平安信用卡让信用卡在移动互联网时代成为用户、商户和场景最紧密的连接枢纽。

这也是为什么曾经信用卡行业的后入者，如今逆风翻盘。

在金融领域，中国平安的一举一动都吸引着业界的关注。对于正处于十字路口的信用卡行业而言，平安信用卡的成功示范，无疑将给信用卡行业的转型指出新方向。